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"> 记者冷翠华
近期 ，多地城市定制型商业医疗保险（又称“惠民保 ”）开启新一年度投保窗口 。例如 ，5月25日，2026年度上海“沪惠保 ”启动投保；5月19日 ，2026年度武汉“福汉康”正式上线；5月9日 ，2026年度“琴岛e保 ”开启投保通道；此外，2026年度“深圳惠民保 ”近日正式上线 。
“惠民保”是由地方政府相关部门指导、保险公司商业化运营 、居民自愿参保的一种补充医疗保险产品。整体来看 ，本轮新产品呈现保障扩容 、服务升级、局部收紧的调整特征：一方面拓宽保障边界 、加码民生服务 ，另一方面收紧既往症赔付 、限定高价特药额度，通过结构性调整破解行业可持续发展难题。
受访人士认为，各地“惠民保”的差异化迭代 ，并非简单收缩保障 ，而是在不涨价、保普惠的前提下，通过精细化产品设计优化赔付结构 ，推动行业从“规模扩张”转向“提质增效 、长效运营 ” 。
在参保规则与定价层面 ，各地延续普惠底色，保持低门槛 、稳定价 ，均面向本地基本医保参保人群 ，不限年龄、职业、健康状况，带病可保可赔 ，最大程度覆盖高龄 、慢病 、既往症等刚需群体 。保费方面 ，多地维持原价不变：“沪惠保 ”129元/人/年、“深圳惠民保”88元/人/年 、“福汉康2026 ”保持126元/人/年。
不过，在保障扩容 、服务升级的同时 ，部分产品收紧赔付规则 ，也反映出当前“惠民保 ”面临着高赔付压力 。例如，数据显示，2025保险年度“沪惠保”赔付压力显著攀升 ，叠加渠道、运营等成本后 ，综合成本率大概率突破100% 。为此，2026版“沪惠保 ”通过三项精准规则调整压降风险 、缓解赔付压力。一是将住院自费责任既往症赔付比例由50%降至30% ，CAR-T及创新基因治疗既往症赔付比例从100%降至30%；二是严控高价特药赔付风险 ，对9种高额肿瘤 、罕见病特药设置单药年度20万元赔付限额；三是既往症认定扩围 。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《证券日报》记者表示，本轮调整并非削弱普惠属性 ，而是进行结构性优化 ，避免产品粗暴涨价或全面压缩责任 。在保费固定、带病可保的核心普惠前提下，通过收紧高风险赔付场景 、优待长期健康参保人群 ，既能守住民生兜底功能 ，又能有效控制赔付，为项目长效运营留存空间。
在龙格看来 ，“惠民保 ”要在普惠公益性和商业可持续性之间实现平衡 ，需从以下三方面入手：一是保费标准从一刀切转向有限差异化定价，让健康体缴费更合理；二是保障聚焦大额支出；三是建立动态回溯机制，每2年到3年基于实际赔付情况优化保障方案 。关键就是要让赔付流向真正需要防止“因病致贫”或“因病返贫 ”的人群 ，而不是去补贴高频小额理赔 。
在落地层面 ，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉对《证券日报》记者表示，要打通医保 、医疗机构、保险行业数据壁垒 ，依托统一数据规范实现信息共享 ，运用大数据 、AI开展智能核保 、实时风控与理赔核查，识别过度就医、虚假理赔行为。同时 ，搭建跨部门协同监管机制 ，统一风控与理赔标准，共建风险黑名单体系 ，实现行业联防联控；此外 ，通过前置健康管理服务、常态化健康干预，从源头降低参保人群的发病与赔付风险 ，推动“惠民保 ”从被动赔付向主动健康保障转型 ，真正实现长期稳健 、可持续发展 。
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